Куайринг (оплата по QR-коду) — полноценная замена эквайрингу в России?

Розничный магазин может подключить оплату по QR-коду, чтобы предложить покупателям новый удобный способ расчета. Чтобы оплатить покупку, клиент может отсканировать предложенный QR-код и подтвердить перевод с помощью мобильного телефона. Мы расскажем, как работает система быстрых платежей, как подключить куайринг и какие преимущества он дает бизнесу.

Как происходит оплата по QR-коду

Прием платежей по QR-кодам доступен для организаций, ИП и самозанятых исполнителей. Чтобы внедрить новую технологию, не нужно покупать дорогое оборудование. Достаточно установить в кассовой зоне дисплеи QR-кода, которые будут показывать QR-коды. С помощью QR можно зашифровать: реквизиты лицевого счета, сумму покупки по кассовому чеку, назначение платежа.

Рассмотрим схему оплаты покупок на примере динамических кодов:

1. Кассир сканирует этикетки товаров и формирует кассовый чек.
2. Онлайн-касса создает динамический код, который выводится на установленный экран.
3. Клиент распознает изображение камерой телефона. Владельцы смартфонов на Android должны открывать приложение мобильного банка перед сканированием.
4. После сканирования открывается платежная форма в приложении.
5. Клиент проверяет сумму к оплате и подтверждает перевод.
6. Деньги зачисляются на лицевой счет магазина за 15 секунд.
7. Кассир получает уведомление о перечислении денег (если кассовое ПО поддерживает эту функцию).

Оплата по QR коду требует определенного уровня технической грамотности. У покупателя должен быть смартфон с хорошей камерой и мобильным интернетом. На смартфоне должно быть приложение банка, подключенного к Системе быстрых платежей. Некоторым клиентам, большую часть которых составляют пожилые люди, сложно выполнить данные условия. Поэтому куайринг не может быть единственным способом оплаты товаров или услуг.

Плюсы и минусы оплаты по куайрингу

Главным преимуществом для бизнеса является уменьшенный размер комиссии. Сумма комиссии фиксированная, она составляет 0,4% или 0,7%. Ставка зависит от сферы деятельности компании. Для сравнения: сумма комиссии при оплате через банковский терминал составляет 2,0-2,5%.

СБП возвращает комиссию без заявлений и документов

С 1 июля 2021 года по 1 июля 2022 года предприятиям малого и среднего бизнеса компенсируются затраты на банковские комиссии за прием оплат с помощью Системы быстрых платежей (СБП).

Деньги переводятся напрямую со счета клиента на счет компании или ИП. Обработка транзакций выполняется практически мгновенно. При приеме оплаты через банковский терминал существует кассовый разрыв. Деньги поступают на счет продавца через 2-3 рабочих дня после оформления сделки.

Технология доступна для любого бизнеса: размер компании и система налогообложения не имеет значения. Чтобы начать прием оплату по QR не нужны крупные вложения. Подключение куайринга доступно начинающим предпринимателям. Эта технология позволяет оплачивать товары и услуги, расплачиваться в кафе и ресторанах, оплачивать проезд, покупать билеты на мероприятия.

Перечислим все преимущества оплаты по QR коду онлайн:

• Уменьшенный размер комиссии за эквайринг.
• Моментальное зачисление денег на лицевой счет магазина.
• Отправка уведомлений о списании средств с карты клиента.
• Удобный сервис для покупателей, которые привыкли платить телефоном.
• Наличие альтернативы на случай поломки банковского терминала.
• Борьба с возможной продажей товаров мимо кассы.
• Минимальные вложения в покупку дисплеев QR-кода и подключение к Системе.

Для приема оплаты нужно, чтобы банк, услугами которого пользуется покупатель, был участником Системы быстрых платежей. Но в 2022 году это условие почти не является проблемой. Все самые крупные банки России, включая Сбербанк, уже подключились к Системе.

За оплату по QR-коду покупатели не получают кэшбек. Магазин может это компенсировать, чтобы повысить популярность новой технологии оплаты. Куайринг можно интегрировать с программой лояльности магазина. Тогда при оплате клиентам будут начисляться бонусные баллы.

Куайринг не заменяет онлайн-кассу и банковский терминал, когда их наличие требуется по закону. Например, в магазине должен быть терминал для приема карт МИР, если за прошлый год выручка компании превысила 20 000 000 руб., а выручка торговой точки составила более 5 000 000 руб.

Как работает Система быстрых платежей

Система быстрых платежей — это сервис для мгновенных переводов по идентификатору. В качестве идентификаторов для юридических лиц или ИП используются QR-коды. С 1 января 2022 года Система поддерживает В2В транзакции. Компании и ИП могут проводить взаиморасчеты по QR вместо реквизитов. Но список банков, которые подключили этот функционал, пока небольшой.

Максимальная сумма платежа составляет 600 000 руб. С 1 мая 2022 года планируется увеличить лимит до 1 000 000 руб. Суточный лимит переводов определяется банком. Установленный лимит не может быть меньше 150 000 руб.

Центробанк обязал системно значимые банки внедрить автоплатежи с 1 апреля 2022 года. Настройка автоплатежей расширит возможность применения сервиса. Клиенты смогут оформлять подписку на услуги или на доставку товаров.

В перспективе Центробанк планирует внедрить оплату в пользу государства. Это означает, что Систему можно будет использовать для уплаты налогов и взносов.

Эквайринг и куайринг: в чем заключается разница

Куайринг упрощает прием безналичной оплаты. Перечисление денег между счетами выполняется без участия банка. Это решение позволяет снизить размер комиссии и сократить сроки обработки переводов.

Сравнительные характеристики эквайринга и куайринга:

Альтернативное решение оплаты по QR от Сбербанка: сервис «Плати QR»

Сбербанк запустил собственный платежный сервис для быстрых переводов по QR-коду. «Плати QR» служит аналогом Системы быстрых платежей. Партнером сервиса является Тинькофф. Клиент может переводить деньги через «Плати QR», только если у него на телефоне установлено приложение одного из этих банков.

Запуск сервиса «Плати QR» позволяет банкам-партнерам устанавливать размер комиссии. Ставка при переводах по СБП является фиксированной, завышать комиссию запрещает Центробанк. При переводах через альтернативные сервисы размер комиссии варьируется и достигает 1,5%.

Использование сервиса выгодно для клиентов Сбербанка. За переводы через «Плати QR» они получают бонусные баллы «Спасибо». Для клиентов Тинькофф бонусы пока не предусмотрены.

Бизнес, подключенный к системе, теряет часть прибыли из-за высокой комиссии. Использование сервиса от Сбербанка уменьшает комиссию за эквайринг в 1,5-2 раза вместо экономии в 4-5 раз при работе через СБП.

Разновидности QR-кодов

Чтобы начать прием платежей, следует разместить QR-код в кассовой зоне. Можно использовать один код для любых транзакций или показывать уникальный код каждому покупателю. Генерацией статических и динамических кодов занимается банк. Некоторые онлайн-кассы могут генерировать динамические коды на основе статических без участия банка.

В чем заключается разница между двумя типами кодов:

1. Статический QR-код содержит только реквизиты лицевого счета магазина. Клиент должен сам указать сумму, озвученную кассиром. Статические коды печатают на наклейках и размещают в кассовой зоне. Срок действия статического кода не ограничен.
2. Динамический QR-код содержит реквизиты получателя перевода и сумму к оплате. После сканирования кода открывается заполненная платежная форма. Клиенту остается только подтвердить платеж. Для показа динамических кодов требуется дисплей. Код остается действительным ограниченное время, до 1 часа.
3. Пользовательский код создается в приложении, установленном на телефоне клиента. Для списания денег со счета кассир должен отсканировать код с экрана смартфона. Созданные коды содержат реквизиты для списания и сумму покупки.

Динамические коды подходят для магазинов с высокой проходимостью. Технология уменьшает время обслуживания клиента. Введение суммы вручную замедляет продвижение очереди. При самостоятельном вводе клиенты могут ошибаться. Тогда требуется дополнительное время на исправление ошибки. Для эффективной работы с динамическими кодами база данных с ценами всегда должна быть актуальной.

Статические коды подходят для малого бизнеса с небольшой проходимостью. Вариант будет уместен при торговле уличной едой и напитками, сезонными овощами и фруктами, газетами и журналами. Можно принимать оплату QR за косметические услуги, ремонт обуви и ключей и т.д.

Малый бизнес, освобожденный от установки онлайн-кассы, может применять куайринг для приема безналичных платежей. Это является законным решением, в отличие от приема денег на личную карту сотрудника или владельца бизнеса.

Оплата по пользовательским кодам занимает много времени и требует усилий от покупателя. Поэтому данный способ расчетов мало востребован как в России, так и в других странах.

Как рассчитывается комиссия за куайринг

Клиенты не платят комиссию за куайринг, пока не превышен лимит переводов 100 000 руб. в месяц. После превышения лимита комиссия для физических лиц составляет 0,5% от суммы транзакции. Размер комиссии не превышает 1 500 руб. с одного перевода.

Минимальная комиссия за прием платежей для юридических лиц и ИП равна 0,4%. Уменьшенная комиссия действует при:

• оплате жилищно-коммунальных услуг;
• покупке товаров первой необходимости;
• покупке медицинских товаров и услуг, кроме медтехники;
• оплате образовательных услуг;
• оплате услуг страховых компаний;
• оплате подключения к интернету;
• оплате проезда на транспорте;
• перечислении взносов на благотворительность.

При оплате услуг самозанятых исполнителей также взимается комиссия в размере 0,4%. Для всех остальных направлений бизнеса действует стандартная комиссии 0,7%. Но даже максимальная комиссия позволяет экономить на эквайринге. За платежи через банковский терминал приходится платить комиссию по ставке 1-3%. Дополнительные расходы связаны с арендой и обслуживанием терминала.

Как начать принимать платежи по QR-коду

Уточните, подключен ли банк, в котором открыт ваш лицевой счет, к Системе быстрых платежей. С большой вероятностью он является участником Системы, и переходить в другой банк не придется. Отправьте запрос, чтобы узнать, может ли он создавать динамические коды, и какой будет сумма комиссии для вашего направления бизнеса.

Если озвученные условия будут для вас приемлемыми, вы можете подключить куайринг. Как это сделать:

1. Подать заявку на подключение к Системе. Отправить заявку можно онлайн, без посещения офиса банка.
2. Если вы ранее не пользовались услугами банка, следует открыть лицевой счет для приема платежей.
3. Подписать договор для подключения нового способа обработки транзакций.
4. Получить статическое изображение с зашифрованными реквизитами счета.
5. Установить специальное ПО для генерации динамических кодов.
6. Купить дисплеи QR-кода и установить их в кассовой зоне.

Некоторые банки могут предложить только генерацию статического кода. Для преобразования статического кода в динамические можно использовать кассовое ПО. Эту функцию выполняет утилита для платежей по QR от компании MERTECH. Утилита позволяет отслеживать переводы: она генерирует уведомление при списании денег со счета клиента.

Как вернуть клиенту деньги при возврате товара

Возврат товаров, оплаченных по Системе быстрых платежей, выполняется на общих основаниях. Условия возврата перечислены в Законе о защите прав потребителей. Для оформления возврата требуется кассовый чек и номер телефона, с которого были отправлены деньги.

Функционал онлайн-кассы позволяет возвращать деньги клиентам по Системе быстрых платежей. Чтобы оформить возврат, кассир должен выбрать эту функцию в меню и указать номер телефона клиента. Для физических лиц именно телефонный номер является идентификатором получателя. После подтверждения возврата деньги спишутся с лицевого счета компании и зачислятся на счет клиента за 15 секунд.

Как устроен QR-дисплей MERTECH

Работу QR-дисплея обеспечивает высокопроизводительный процессор ARM Cortex A 4. QR-коды выводятся на TFT-экране с диагональю 2,4 дюйма. Крупные и четкие коды может распознать даже камера бюджетного смартфона. Дисплей оснащен большим объемом памяти, экран стабильно работает без зависаний.

Преимущества дисплеев от MERTECH:

1. Подключение к кассе Bluetooth, USB.
2. RAM память: 256 KВ.
3. FLASH память: 1 MB.
4. Маленький размер корпуса: 120*80*170 см.
5. Возможность выбора цвета передней панели.

Дисплей обладает антивандальной конструкцией. Он выдерживает удары и регулярные падения с высоты до 1,5 м. Внешние панели корпуса сделаны из надежных материалов: поликарбоната и пластика. Маленький прибор не занимает много места в кассовой зоне.

Поддержка дисплеев от MERTECH была добавлена в базовый драйвер 1С. Дисплеи MERTECH интегрированы и с другими учетными программами, в число которых входит Микроинвест, Штрих Кассир 5, Рилл-Софт, ККМ Меркурий.

Как работает утилита MERTECH

Программное обеспечение MERTECH преобразует статические коды в динамические. Программа дополняет информацию о реквизитах суммой перевода. Сумму указывает кассир вручную, чтобы избежать ошибок. Клиенту остается только отсканировать изображение с экрана и подтвердить перевод.

При работе со статическим кодом нельзя отследить, поступили ли деньги на счет компании. Банки не дают возможности получать SMS о переводе или Push-уведомления. Утилита присваивает для каждого перевода идентификатор, по которому проводится отслеживание. При списании денег со счета клиента онлайн-касса показывает уведомление.

Перспективы куайринга в России

Прием безналичных платежей по QR для России пока является новой технологией. Но недавний уход с рынка иностранных платежных сервисов становится мощным стимулом для развития этого направления расчетов. Когда привычные клиентам способы оплаты перестают работать, бизнес может предложить новый удобный способ для взаиморасчетов.

Если покупатель не сможет оплатить товары телефоном из-за технических ограничений, он уйдет в другой магазин, где такая возможность есть. Подключение магазина к СБП дает преимущество перед конкурентами. Это решение позволяет сохранить постоянных клиентов и привлечь новых покупателей.

Центробанк принимает стимулирующие меры для развития Системы быстрых платежей в России. В ближайшее время будет повышен лимит на переводы и реализована функция автоплатежа. В конце 2021 года зафиксирован трехкратный рост объема переводов по СБП.

Ожидается, что изменение рыночной ситуации вызовет больший рост популярности куайринга. Вероятно, спустя 5-10 лет куайринг станет распространенной и привычной технологией. Оплатить покупки по QR можно будет в любом маленьком магазине или на рынке.

Подведем итоги

Прием оплаты по QR-коду позволяет снизить комиссию за эквайринг в 4-5 раз. На данный момент куайринг не может полностью заменить банковские карты. Новая технология расчетов является непривычным для многих клиентов. Бизнес может предлагать оплату QR в качестве альтернативы и давать бонусы за использование новой технологии.

Переводы по QR будут удобен для покупателей, которые привыкли платить телефоном и не носят с собой банковские карты. С марта 2022 года платежные сервисы Apple Pay и Google Pay не поддерживают карты VISA и MasterCard. Для держателей этих карт переводы по QR остаются единственным способом расчета с помощью смартфона.

Чтобы начать принимать платежи по QR, нужно подключить бизнес к СБП и установить в кассовой зоне QR-дисплеи. Специалисты компании MERTECH помогут вам настроить прием платежей под ключ. Оставьте заявку на сайте, чтобы заказать QR-дисплеи для бизнеса.