QR-код (от англ. quick response — «быстрый отклик») это черно-белая картинка, на которой зашифрован текст. Например, адрес сайта, электронная почта, номер счета. Расшифровать кодировку может смартфон, на который установлено приложение для считывания. Камеру нужно навести на код. Приложение его расшифрует и предложит выполнить определенное действие. Например, перейти на сайт или совершить безналичную транзакцию.
В некоторых приложениях реализована функция оплаты по QR. Это удобная методика быстрых переводов. Транзакции проходят в канале, где пользователи привыкли общаться между собой. Денежные переводы часто отправляются через мессенджеры. Для оплаты достаточно отсканировать QR-код и подтвердить платеж. Это занимает считанные секунды.
Такой способ оплаты наиболее распространён в Китае. Для транзакций используется приложение WeChat. Раньше это был классический мессенджер. Но теперь пользователям доступен широкий функционал. Используя WeChat, можно:
- Расплачиваться в магазинах и кафе.
- Заказывать товары в интернете.
- Покупать билеты на самолет или поезд.
- Переводить деньги между кошельками.
- Отправлять переводы другим пользователям.
Бумажные деньги в Китае выходят из оборота. Банковские карты и платежные системы почти не используются. Большинство безналичных транзакций осуществляется через WeChat Pay и Alipay. С помощью смартфона в Китае можно совершить любую покупку. Даже уличные музыканты вместо шляпы ставят таблички с QR-кодом.
По данным компании iResearch, в 2016 году объем мобильных платежей в Китае превысил 50% от ВВП страны. Общая сумма переводов составила 38 трлн. юаней. Это 5,5 трлн. долларов. Объем безналичных платежей в Китае в десятки раз выше, чем в США. В 2016 году аналогичный показатель для США был равен 112 млрд. долларов.
Компании Alibaba и Tencent, управляющие Alipay и WeChat, нашли золотую жилу. Они получают прибыль за счет совершенных транзакций, берут проценты с партнеров. Западные компании, выходя на китайский рынок, вынуждены играть по местным правилам. Это создает предпосылки к развитию аналогичной технологии. У западных компаний есть возможность создать собственную систему платежей. Возможно, скоро оплатить по QR-коду поездку на такси или чашку кофе можно будет в любом городе мира.
Кому это нужно?
Это нужно всем! Почему, спросите вы. Потому что это дешево, безопасно и очень просто.
Почему это безопасно? Потому что безопасность транзакции зависит от двух самых надежных агентов в нашей стране. Это ФНС и банк клиента.
Почему это просто? Давайте рассмотрим пример. Клиент приходит в магазин, выбирает товар. Кассир спрашивает, какой метод оплаты будет удобен покупателю. Возможны два варианта развития событий.
- Кассир покажет QR код на терминале. Клиент отсканирует его смартфоном. Проведет оплату через банковское приложение или мессенджер с виртуальным кошельком.
- Клиент сгенерирует QR код на смартфоне в банковском приложении. Кассир считает код с помощью 2D сканера.
Далее подключается система идентификации. Система гарантирует максимальную безопасность транзакции. Идентификация клиента осуществляется через его банк. Идентификация кассира выполняется через защищенный фискальный накопитель. Гарантом идентификации становится ФНС.
Почему это дешево? Давайте разберем, как формируется низкая цена. Рассмотрим выгоду всех участников сделки.
Продавец
Почему это выгодно продавцам товаров и услуг?
Подключиться к системе может каждый. У многих такая возможность уже есть. Осталось только научиться ей пользоваться. Предпосылки к введению новой системы создал закон 54-ФЗ. Многие бизнесмены обязаны устанавливать онлайн-кассы и 2D-сканеры.
Более 150 000 магазинов в России потенциально могут принимать оплату через QR-код. Модели онлайн-кассы и фискального регистратора не имеют значения. Кассовые места, которые прошли проверку на соответствие 54-ФЗ, могут проводить безналичные транзакции.
Раньше для безналичных переводов требовался сертифицированный банковский терминал. Он мог встраиваться в кассовый аппарат. Встроенный терминал должен был принимать и отправлять бесконтактные платежи. Необходимость в покупке терминала увеличивала расходы на открытие магазина. У банковских терминалов есть еще один минус – это сроки осуществления транзакции.
А теперь внимание! Для осуществления платежей через QR-код банковский терминал не нужен! Это экономия на технике. Если вы занимаетесь продажами через вендинговые аппараты, вы ускорите окупаемость в 2 раза. Неважно, какого размера ваш магазин, какой объем продаж и какой уровень автоматизации бизнеса. Это правило работает.
Продавец экономит на эквайринге. Рассмотрим двух крупных поставщиков эквайринговых услуг в России. Сбербанк готов предоставить эквайринг за 1,4%, если большинство транзакций будут совершаться через карты Сбербанка. ВТБ предоставит эквайринг за 1,62%. Стоимость транзакций по QR–коду составляет 0,99%.
Оплата по QR–коду, это модно. Есть категория покупателей-инноваторов. Их можно привлечь за счет использования нового и необычного. Возможность проведения оплаты по QR–коду – это дополнительный инфоповод для привлечения внимания. Это возможность создания новых рекламных акций. Это поле для новых экспериментов.
Безналичные переводы – это готовая система лояльности. Она позволят продавцу сэкономить на выпуске бонусных карт, маркетинговых программ, сборе данных клиентов. Проводя оплату через банковское приложение или электронный кошелек, клиент позволяет себя идентифицировать. С помощью мобильных приложений можно собирать информацию о целевой аудитории, чтобы создавать рекламные стратегии.
Клиенты
Программы лояльности выгодны не только для продавцов, но и для покупателей. Они позволяют получать кэшбэк (возврат части денег) в размере 0,5% от суммы покупки. Кэшбек начисляется за то, что клиент произвел оплату через QR-код.
Многие банки и платежные системы также предлагают кэшбек. Попробуйте внимательно изучить условия его начисления. На банковские карты с высоким кэшбэком установлен максимальный лимит. И чем выше процент, тем ниже лимит.
У кэшбэка с оплаты по QR-коду нет лимита на сумму возврата денег. Мы можем использовать банковские карты как основной способ оплаты. Тогда выгоднее переключится на использование новой технологии после достижения лимита. Если экономить, то экономить правильно.
Интеграторы
Так называют разработчиков программного обеспечения. В процессе оплаты задействованы разработчики мобильных приложений и кассовых программ. Разработать софт для оплаты по QR-коду проще, быстрее и дешевле, чем привлекать клиентов через пластиковые карты.
У многих компаний уже есть мобильные приложения, в которые можно добавить новую функцию. Пластиковые карты с собой никто не носит. Переводы через смартфон – это новый рынок, новые клиенты и новые заказы. А значит, увеличенная прибыль.
Операторы сотовой связи
Мобильные операторы также могут осуществлять транзакции с помощью QR-кодов. По закону №161, операторы сотовых данных являются операторами по переводу безналичных средств. Они могут осуществлять транзакции между клиентом и продавцом. Деньги списываются с мобильного счета клиента и поступают на электронный кошелек продавца.
Чтобы принимать платежи через операторов, продавцу нужен специальный кошелек для расчетов с физическими лицами. Покупателю достаточно иметь простой смартфон для работы банковского приложения и электронного кошелька. Не нужно использовать ApplePay или SamsungPay. Не нужно привязывать банковские карты к смартфону.
Представьте масштабы. Владельцев смартфонов с сим-картой в разы больше, чем пользователей банковских карт. Вспомним, что МТС уже продает Smart-кассы с интегрированной ЭЦП. Учитывая динамику рынка, можно утверждать, безналичные платежи по QR-коду будут интересны сотовым операторам.
Банки
Банковские организации будут зарабатывать за счет эквайринга через QR-код. Процент прибыли банка будет не такой большой, как сейчас (см. выше), но он будет. QR-технология безналичных платежей – это голубой океан. На рынке эквайринга банковских карт 70% принадлежит Сбербанку. Мелкие банки с каждым годом теряют свои позиции. Многие из них закрываются. А объем «голубого океана» достаточно велик.
Кто на этом зарабатывает
На этом зарабатывают или экономят все участники цепочки. Процент за транзакции через QR-код составляет 0,99%. За совершенную операцию клиенту начисляется кэшбэк в размере 0,5%. В итоге остается 0,49% для остальных участников процессинга. Это продавцы, банки, интеграторы и разработчики технических решений.
Для простоты расчета и резервирования некоторой части прибыли, распределим оставшиеся 0,4% поровну. Каждый из участников будет зарабатывать 0,1%.
По данным «РИА рейтинг», в среднем каждый совершеннолетний россиянин тратит от 10 000 до 15 000 рублей на продукты и товары первой необходимости. По разным источникам, банковскими картами пользуются от 20% до 80% жителей страны. По данным за 2016 год в России проживает 144,3 миллиона человек.
Если брать минимальные значения, то около 30 млн. человек ежемесячно тратят 10 000 рублей с помощью безналичного расчета. Если хотя бы треть покупок будет осуществляться через QR-код, то каждый участник процессинга заработает 10 000*10 000 000*0,001% = 100 000 000 рублей.
Это грубые и неподтвержденные расчеты, которые будут расходиться с действительностью. Но эти цифры в полной мере отражают объем нового рынка.
Мы уже начали
Банк России начал тестирование безналичных платежей по QR-коду 30 августа 2019 года. Будут протестированы денежные переводы от физических лиц к юридическим (C2B транзакции). Сроки окончания эксперимента пока не определены.
В рамках исследования будут использоваться 2 типа QR-кодов:
- Статические. Кодируют индивидуальный счет магазина. Покупатель должен считать код смартфоном, ввести сумму и оплатить товар.
- Динамические. Содержат информацию о сумме покупки. Для оплаты товара достаточно отсканировать код.
Планируется создание единых стандартов для статических и динамических QR-кодов. Первыми будут протестированы статические коды, как более простые. В будущем организации смогут выбирать один из способов проведения транзакций (или использовать оба).
Система быстрых платежей в России запущена 28 января 2019 года. В ней участвуют 11 банков, в том числе Сбербанк. После серии успешных тестирований, участие в системе станет обязательным для банков. Для подключения не потребуется устанавливать новую технику. Достаточно будет обновить программное обеспечение.
Для приема платежей понадобится онлайн-касса с гибкой инфраструктурой. Терминал должен будет генерировать коды по установленному стандарту. Предпринимателям, которые пока еще не перешли на онлайн-кассы, понадобится это сделать. Установленные смарт-кассы будут обновлены по стандартному алгоритму. Банки будут обязаны доработать мобильные приложения, чтобы добавить новый функционал.
Юридическим лицам выгодно принимать платежи по QR-коду. Бизнесмены могут сыграть главную роль в популяризации новой системы. Некоторые банки уже одобрили идею расширения сферы бесконтактных платежей. Но окончательное решение зависит от суммы комиссии. Если банки не будут получать прибыль, то не будут и начислять кэшбек, и рекламировать новую систему.
По предварительным данным, Центральный Банк планирует установить комиссию 0,4%-0,5% от суммы платежа. Это в 3-4 раза ниже, чем действующая комиссия за использование пластиковых карт. Таким образом, банки будут получать 0,1%-0,125% от суммы платежа.
Однако новая система все равно найдет сторонников. Популяризацией QR-кодов могут заняться крупные компании. А многие покупатели привыкли использовать смартфон для оплаты товаров. Поэтому новая идея не останется незамеченной.
